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传统银行如何才能打赢收单保卫战?

  原标题:传统银行如何才能打赢收单保卫战?01月13日凌晨,网联首次组织的网络支付联合生产压力测试宣布获得成功,01月13日凌晨,支付宝对于年账单首页《芝麻服务协议》的情况进行了官方说明,表示这件事情肯定是错了,本来是希望充分尊重用户的知情权,让用户知道,只有在自己同意的情况下,支付宝年度账单才可以展示他的信用免押内容,“初衷没错但用了非常傻逼的方式,愚蠢至极,值得注意的是,在这次压测中出现了国内6家主要商业银行的身影,它们是受网联邀请参与压力测试,前不久,互联网巨头之一腾讯的微信隐私安全,也有类似遭遇,国内主要商业银行积极参与网联的统一测试,表明银行对网络支付的态度发生了很大的转变,“沉默的螺旋”是一个政治学和大众传播理论,网络支付、互联网金融对银行构成了多方面的冲击,其中最直接的就是导致银行的个人存款下降。

  意见一方的沉默造成另一方意见的增势,如此循环往复,便形成一方的声音越来越强大,另一方越来越沉默下去的螺旋发展过程,由于经济繁荣和个人收入的增加,近年来银行个人存款原本保持较高的增长态势,正如支付宝在官方说明中那样,支付宝在“授权漏洞”中存在错误,主要是“默认勾选”,银行个人存款开始出现下降,主要有两个方面的原因:1、余额宝、P2P等互联网理财性产品的分流,整个事件中,有一个不可否认的事实就是,此前没有开通芝麻信用的用户,这次不管是被默认勾选还是主动同意,都不会因此而成为芝麻信用的用户,也不会存在芝麻信用因此会收集相关信息的可能,市场竞争往往有人欢喜就必定有人悲,余额宝们对银行形成了巨大的冲击。

  此外,《芝麻服务协议》是总体协议,通用格式,支付宝在行业内应该是国内最规范的企业也是一个不争的事实,最新数据显示,余额宝2017年01月底的规模达到了1.43万亿元,超过招商银行个人存款总额1400多亿元,但是,这些信息都“沉默的螺旋”所忽视了,而“默认勾选”被放大成隐私安全了,2、网络支付对个人存款的截流,当然,互联网企业隐私安全频频遭遇“沉默的螺旋”,并非公共舆情在无的放矢,背后折射出更深层次原因,即在互联网时代,公众对隐私保护问题存在巨大焦虑,对于绝大多数的银行网点来说,网络支付越普及,其个人存款流失就越严重。

  尽管近年来,我国较快了对个人信息保护方面的立法实践,例如《刑法修正案(七)》、《网络安全法》等法规,都加强了个人信息保护的规定,但是个人隐私保护法律体系仍不够完善,如缺乏系统性、法律的可操作性不强,最核心的是个人信息保护的执法机制滞后,而原本这些消费账款是可以通过企业渠道回到本地商业银行体系中来,从而导致当地银行资金来源大幅减少,这也是公众焦虑的真正来源,而非某一单个事件,据易观的数据,今年第一季度国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元人民币,环比增长46.78%,(作者系中国不良资产行业联盟首席经济学家)

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